Zdolność kredytowa jest to wskaźnik mówiący o możliwości spłaty zaciągniętego długu przez konkretny podmiot, w ustalonym czasie. Przed podpisaniem umowy kredytowej z podmiotami prowadzącymi działalność gospodarczą bank sprawdza ich zdolność poprzez na przykład czy podmiot terminowo wywiązuje się z zobowiązań wobec swoich kontrahentów.
Czemu zdolność kredytowa jest aż tak ważna?
Zdolność kredytowa określa czy jest możliwe abyśmy otrzymali kredyt i w jakiej wysokości, na przykład, jeżeli nie posiadamy historii kredytowej lub jest ona zła bank uzna nas za klienta mało wiarygodnego. W takiej sytuacji najprawdopodobniej nie otrzymamy kredytu. Jeżeli mamy dobrą historię kredytową i odpowiednie zarobki to bez problemu otrzymamy kredyt. Bank wówczas jest prawie pewny, że nie będzie problemu z terminową spłatą rat, jeszcze lepiej jest, jeżeli mamy wysokie zarobki rata kredytu jest niska w stosunku do naszych zarobków.
W jaki sposób jest badana nasza zdolność kredytowa?
Analiza kredytowa to część pracy, jaką wykonuję specjaliści bankowi w celu zbadania zdolności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców. Większość banków analizę kredytową robi w podobny sposób, ale sama przeprowadzona po niej ocena czy posiadamy zdolność kredytowa może już być bardzo różna w różnych bankach. Często ma miejsce taka sytuacja, że w jednym banku posiadamy zdolność kredytową na powiedzmy 20.000 zł a w drugim na 16.000 zł. To, że odmówi nam jeden bank wcale nie oznacza, że tak samo postąpią inne. Najczęściej stosowane metody przy prowadzeniu analizy to:
1. Analiza tak zwana ilościowa, bank ustala wysokość oraz stabilność uzyskiwanych przez nas dochodów. Do przeprowadzenia takiej analizy bank potrzebuje przedstawienia zaświadczeń.
2. Analiza jakościowa, jest dokonywana na podstawie cech kredytobiorcy, które mogą mieć wpływ na spłatę zaciągniętego kredytu. Cechy, jakie są analizowane to: stan cywilny, liczna osób będących na utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, staż pracy, formę zatrudnienia oraz kilka innych cech.
Kolejnym istotnym elementem jest historia mówiąca o tym jak układała się współpraca pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, jaką miał potencjalny kredytobiorca historię wpływów na rachunek, jak terminowo spłacał wcześniejsze zobowiązania oraz jakiej wielkości wkładem własnym dysponuje (przy kredytach inwestycyjnych lub na zakup nieruchomości) jak również, jakie zabezpieczenie proponuje oraz czy zabezpieczenia jest łatwo zbywalne