Jak co roku tak i teraz na początku roku obiecujemy sobie że wraz z nowym rokiem odmienimy swoje życie na lepsze i szczęśliwsze. Budujemy listę postanowień. Zamieśmy na niej postanowienie spłaty naszych długów. Zawsze jest tak, że pragniemy zakończyć jakiś rozdział życia i rozpocząć nowy. Noworoczne postanowienia powinny być dla nas mobilizacja do pracy zarówno nad nami jako ludźmi jak również w aspekcie zawodowym. Na pierwszym miejscu listy powinny się znaleźć rzeczy, które najbardziej zaprzątają nam głowę. Niestety dla coraz większej ilości Polaków oznacza to zobowiązania finansowe. Okres noworoczno-świąteczny dla wielu Polaków oznacza zaciąganie nowych zobowiązań finansowych. W gorączce zakupów często dajemy się skusić ciekawym ofertą kredytowym nie zastanawiając się i nie analizując, jakie konsekwencje będzie to za sobą niosło.

Efekt zazwyczaj jest taki, że mija gorączka a my musimy spłacać zaciągnięte kredyty, co niestety jest przykre, ale często przekracza nasze obecne możliwości finansowe. Można tego uniknąć, ale trzeba pewnej metody. Kluczem do sukcesów na tej niwie jest dobre zaplanowanie wydatków. Pierwsza złota metoda, jeżeli chcesz pozbyć się długów przestań je tworzyć. Jak tego dokonać, przedstawiamy kilka rad, które mogą pomóc przed wpadnięciem w sidła pętli kredytowej.

Po pierwsze: Zaplanuj rozsądnie swoje przyszłe wydatki. Czasem się tak zdarza, że jesteśmy kuszeni przez rewelacyjne akcje promocyjne zwłaszcza w okresie świąt, kuszeni również jesteśmy przecenami czy promocjami. Pomimo że niespecjalnie potrzebujemy tego przedmiotu decydujemy się na zakup. Zawsze powinniśmy się zastanowić nad tym, co wkładamy do koszyka. W takich sytuacjach zdarza się, że wydajemy wszystko na niepotrzebne zakupy i brakuje nam pieniędzy na uregulowanie bieżących płatności.

Krok drugi – korzystaj z karty kredytowej z rozmysłem. Zaciąganie debetu na karcie jest łatwe i przyjemne, czasem nawet się opłaca, ale nie możemy zapomnieć o tym ze te pieniądze trzeba oddać. Dokonując zakupów przy użyciu karty kredytowej, zapamiętajmy już ile wydaliśmy w bieżącym miesiącu i na jaki wpływ możemy liczyć. Takie kalkulowanie ochroni nas przed sytuację, że wydaliśmy więcej niż może wpłynąć nam z wypłaty. Psychologowie doradzają, że jeżeli tylko jest to możliwe żebyśmy płacili gotówką, którą wcześniej wypłacimy z bankomatu.

Coraz więcej Polaków ma problem ze spłatą swoich zobowiązań finansowych, dane takie opublikował ostatnio Narodowy Bank Polski. Zgodnie z raportem suma niespłaconych kredytów przez osoby prywatne i firmy na koniec listopada wynosiła aż 44 miliardy złotych. To ponad 1 miliard złotych więcej niż w październiku. Pośród kredytów udzielonych gospodarstwom domowym dominują tak zwane kredyty stracone, ich wartość wynosi obecnie 16,4 miliarda złotych, w listopadzie wzrosła o 700 milionów. 2,51 miliarda to kredyty spłacana z opóźnieniem sięgającym od 1 do 3 miesięcy. Kredyty z grupy wątpliwych, czyli spłacane, ale z opóźnieniem między 3 a 6 miesięcy jest na kwotę 2,46 miliarda.

Co jest przyczyna tego, że coraz więcej Polaków ma problem ze spłacaniem swoich zobowiązań? Dane GUS jakby przeczą tendencji na rynku finansowym, według nich średnie wynagrodzenie w firmach wzrosło o 6,5 procenta a ilość osób, która straciła pracę jest mniejsza niż się spodziewano. Raczej jako przyczynę należy podać fakt, że w społeczeństwie pojawiła się tendencja do brania kredytów bezmyślnie i przewyższających realne możliwości ich spłacenia. Kredyty często są brane na przyjemności, finansujemy za nie zakupy, wczasy a często wręcz są przeznaczane na codzienną konsumpcję i koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego.

Gospodarując w ten sposób daleko jednak nie zajedziemy, to tak jakbyśmy sprzedali lodówkę żeby kupić wędlinę. Dlatego żeby nie popadać w niebezpieczne pułapki musimy przed zaciągnięciem kredytu przeanalizować kilka istotnych kwestii.
Po pierwsze: oceńmy realnie swoje potrzeby i przemyślmy, jakiej wysokości pożyczka jest nam naprawdę potrzebna. Łatwo jest przecenić swoje możliwości spłacania kredytu. Tak, więc zanim odwiedzimy oddział banku w celu wzięcia kredytu przebadajmy szczegółowo nasze finanse. Najpierw przeanalizujmy koszty stałe, wydatki, które ponosimy, co miesiąc na czynsz, samochód, opłaty eksploatacyjne oraz przeanalizujmy ile potrzebujemy pieniędzy na tak zwane „życie”.
Przy szacowaniu naszych kosztów życia, kolejnym niezmiernie istotnym składnikiem są ubezpieczenia czy to na życie czy na przykład obowiązkowe ubezpieczenie oc. Po dokładnym przeanalizowaniu kosztów stałych, pamiętajmy o tym, że powinniśmy mieć rezerwę na tak zwane wydatki nieprzewidziane. Zawsze jest ryzyko, że popsuje się nam pralka lub samochód.

Ryzyko banku jest tym większe im dłuższy jest okres kredytowania oraz im kwota udzielonego kredytu jest wyższa, odwrotnie ryzyko banku maleje, gdy jest na przykład wysokie zabezpieczenie (np. hipoteka) lub przy znacznym udziale własnym.
Kolejna metoda analizowania to tak zwana analiza punktowa, metoda opiera się o przyznawanie punktów za poszczególne cechy wymienione wyżej. Bank ocenia najważniejsze cechy z własnej perspektywy i je sumuje. Powiedzmy 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów, gdy dochody są średnia a 0 gdy są niskie)
Jak można poprawić swoją zdolność kredytową?
Najlepszą metodą na polepszenie zdolności kredytowej oprócz wzrostu zarobków jest polepszenie naszej wiarygodności. Pomimo że teraz nie planujesz brać kredytu warto już się zastanowić nad zbudowaniem historii kredytowej.
Metody poprawiania wiarygodności w oczach banku:
Otwórz rachunek w banku, w którym planujesz wziąć kredyt. Bank prześledzi Twoje wpływy na konto, dowie się wysokości zarobków. Zobaczy, kto wypłaca Tobie wypłatę oraz jak systematycznie otrzymujesz wynagrodzenie za pracę.
kup kilka rzeczy na raty, mimo że możesz zakupić ja za gotówkę. Jeżeli chcesz kupić konkretny przedmiot poszukaj promocji 0%. Gdy już spłacisz kilka swoich zobowiązań będziesz miał konkretny argument przy staraniu się o kredyt i to wpłynie na Twoją wiarygodność. Będziesz w oczach banku osobą, która dotychczas bez problemu spłacała swoje zobowiązania.
Postaraj się o umowę na czas nieokreślony, bank zawsze wyżej ocenia wyżej niż osobę, która ma czas na umowę określony. Daje to również sygnał dla banku, że jesteś pracownikiem, z którym pracodawca wiąże nadzieję i przyszłość.
Mniej kart kredytowych znaczy lepiej, z perspektywy banku, każda karta kredytowa, którą posiadasz w portfelu obniża Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz już kartę kredytową musisz spłacać ją terminowo.
Co w sytuacji, gdy brakuje nam zdolności na zakup mieszkania?
Gdy mamy niewystarczającą zdolność kredytową uzyskanie kredytu na zakup mieszkania jest bardzo trudne, ale nie niemożliwe. Musisz zaproponować dodatkowe zabezpieczenia na poczet zaciągniętego kredytu. Możesz również postarać się o wkład własny lub poszukać wspólkredytobiorcy. Możesz również próbować polepszyć swoją zdolność kredytową poprzez wydłużenie okresu, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt.

Zdolność kredytowa jest to wskaźnik mówiący o możliwości spłaty zaciągniętego długu przez konkretny podmiot, w ustalonym czasie. Przed podpisaniem umowy kredytowej z podmiotami prowadzącymi działalność gospodarczą bank sprawdza ich zdolność poprzez na przykład czy podmiot terminowo wywiązuje się z zobowiązań wobec swoich kontrahentów.
Czemu zdolność kredytowa jest aż tak ważna?
Zdolność kredytowa określa czy jest możliwe abyśmy otrzymali kredyt i w jakiej wysokości, na przykład, jeżeli nie posiadamy historii kredytowej lub jest ona zła bank uzna nas za klienta mało wiarygodnego. W takiej sytuacji najprawdopodobniej nie otrzymamy kredytu. Jeżeli mamy dobrą historię kredytową i odpowiednie zarobki to bez problemu otrzymamy kredyt. Bank wówczas jest prawie pewny, że nie będzie problemu z terminową spłatą rat, jeszcze lepiej jest, jeżeli mamy wysokie zarobki rata kredytu jest niska w stosunku do naszych zarobków.
W jaki sposób jest badana nasza zdolność kredytowa?
Analiza kredytowa to część pracy, jaką wykonuję specjaliści bankowi w celu zbadania zdolności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców. Większość banków analizę kredytową robi w podobny sposób, ale sama przeprowadzona po niej ocena czy posiadamy zdolność kredytowa może już być bardzo różna w różnych bankach. Często ma miejsce taka sytuacja, że w jednym banku posiadamy zdolność kredytową na powiedzmy 20.000 zł a w drugim na 16.000 zł. To, że odmówi nam jeden bank wcale nie oznacza, że tak samo postąpią inne. Najczęściej stosowane metody przy prowadzeniu analizy to:
1. Analiza tak zwana ilościowa, bank ustala wysokość oraz stabilność uzyskiwanych przez nas dochodów. Do przeprowadzenia takiej analizy bank potrzebuje przedstawienia zaświadczeń.
2. Analiza jakościowa, jest dokonywana na podstawie cech kredytobiorcy, które mogą mieć wpływ na spłatę zaciągniętego kredytu. Cechy, jakie są analizowane to: stan cywilny, liczna osób będących na utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, staż pracy, formę zatrudnienia oraz kilka innych cech.
Kolejnym istotnym elementem jest historia mówiąca o tym jak układała się współpraca pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, jaką miał potencjalny kredytobiorca historię wpływów na rachunek, jak terminowo spłacał wcześniejsze zobowiązania oraz jakiej wielkości wkładem własnym dysponuje (przy kredytach inwestycyjnych lub na zakup nieruchomości) jak również, jakie zabezpieczenie proponuje oraz czy zabezpieczenia jest łatwo zbywalne