Jeżeli chodzi o podział na klientów to powiedzmy Fiat Bank, udziela kredytów tylko klientom, którzy zdecydowali się na zakup samochodu marki należącej do koncernu Fiata, czyli FIAT, Alfa Romeo lub Lancia. Jeżeli nie chcemy zakupić żadnego z wymienionych samochodów zdecydowanie lepiej udać się do banku komercyjnego, taki bank nie rozróżnia tego, od jakiego producenta kupujemy samochód i kredytuje każą markę na równych zasadach. Kolejną metodą, dzięki której możemy otrzymać atrakcyjniejszy kredyt jest faworyzowanie przez banki klientów, którzy posiadają rachunek bankowy w danym banku. Jest to bardzo często spotykana praktyka bankowa, z tego powodu poszukiwanie kredytu samochodowego powinniśmy rozpocząć od banku, który prowadzi nasze konto.
Wkład własny to bardzo ważna część składowa kredytu. Co prawda można zaciągać kredyt bez wkładu własnego ale są one bardzo ograniczone kwotowo. Oprócz wspomnianego obniżenia oprocentowania, posiadanie wkładu własnego pozwala zaciągnąć kredyt w procedurze uproszczonej, procedura ta polega na tym, że nie musimy dostarczać do banku dokumentów potwierdzających nasze zarobki a jedynie oświadczamy o ich wysokości. Jest to bardzo atrakcyjna forma kredytowania dla osób prowadzących działalność gospodarczą lub mających niezbyt stałe źródło dochodu.
Jaka waluta kredytu?
Właściwie wszystkie banki oferują do wyboru złotówki, franki lub Euro. Zanim podejmiesz decyzję o wyborze waluty zrób sobie krótkie obliczenia. Powiedzmy, że rata w PLN wynosi 900 zł a rata w Euro 750 zł. Różnica to 20% na korzyść raty w EURO, co nam to mówi? Otóż wiele, jest to taki pułap, o jaki musi wzrosnąć kurs Euro żeby rata w złotówkach zrównał się z ratą w Euro. W korzystnej sytuacji na kredycie zarobimy 150 zł miesięcznie na niższej racie, w najgorszym wypadku gdyby kurs Euro gwałtownie rósł i przekroczył te 20% zawsze możemy przewalutować sobie kredyt. Większość banków ma bezpłatną możliwość jeden raz w roku przewalutowania sobie kredytu.
Jaki okres kredytu?
Standardem jest udzielanie przez banki dla aut używanych kredytu na 5-6 lat a dla samochodów nowych do 8 lat. W przypadku samochodów używanych jest jeszcze taki warunek, że suma wieku auta i kredytu nie powinna przekroczyć 12 lat.
Jako zabezpieczenie kredytu banki stosują zazwyczaj zastaw w dowodzie rejestracyjnym, oznacza to ze bank jest współwłaścicielem naszego samochodu. Wymagana jest zazwyczaj również cesja prawa z polisy ubezpieczeniowej Auto Casco. Więc bank jest współwłaścicielem samochodu a w przypadku kradzieży dostaje pieniądze wypłacone od ubezpieczyciela.

W powyżej opisanej sytuacji wina leżała po stronie systemu bankowego, problem polegała tym, że klientka nie została rozpoznana a system potraktował jej logowanie jako pierwsze. Czujność, jaką wykazała klientka jest bardzo dobra, ponieważ sytuacja mogła wyglądać bardzo podobnie w przypadku gdyby stronę banku zaatakował jakiś haker.

Zapamiętaj, że phishingu opiera się przed wszystkim na psychologii, osoba podszywająca się pod bank lub instytucję finansową próbuje wywołać u nas strach, czasem działa odwrotnie w zamian za podjęcie podsuniętych działań obiecuje sięgam nagrodę. Chodzi o to żeby uspać naszą czujność. Jeżeli chodzi o zabezpieczenie się przed wirusami to pamiętajmy żeby używać oprogramowania antywirusowego i nie dopuścić do sytuacji, aby był nie aktualny, oprogramowanie typu firewall oraz co ważne i również pomocne w zapewnieniu bezpieczeństwa jest posiadanie legalnego systemu operacyjnego. Za każdym razem, gdy tylko masz wątpliwości lub nie jesteś czegoś pewny kontaktuj się z bankiem i poproś żeby Ci wyjaśnili sytuację. Jeżeli będziemy czujni takie działanie może nie tylko zabezpieczyć nas i nasze pieniądze, ale również pieniądze innych klientów banku.

Czujność powinniśmy zachować za każdym razem, gdy wydaje nam się, że coś jest nie tak, dzwońmy do banku nawet, jeżeli nasze podejrzenia są bezzasadne. Lepiej dmuchać na zimne, ponieważ ceną, jaką zapłacimy w przypadku pomyłki może być utrata znacznej kwoty pieniędzy.

Nie dajmy się podejść i oszukać

1. Wszelkie próby poznania informacji dotyczących Ciebie i Twojego konta bankowego traktuj bardzo nieufnie.

2. Nie podawaj informacji takich jak PESEL, nazwisko rodowe matki, nr klienta w banku itp.

3. Nigdy nie podawaj takich informacji w internecie jak hasło do naszego konta, kodów jednorazowych, numeru CVV2.CVC2 – ostatnie 3 cyfry na odwrocie karty płatniczej

4. Oszuści próbują nas nabrać nie tylko za pomocą Internetu, na przykład, jeżeli dzwoni do Ciebie osoba, która podaje sięga pracownika banku i prosi o podanie poufnych danych wcale nie oznacza, że jest tym, za kogo się podaje. Zapisz nazwisko i sprawdź czy taka osoba pracuje.

Ryzyko banku jest tym większe im dłuższy jest okres kredytowania oraz im kwota udzielonego kredytu jest wyższa, odwrotnie ryzyko banku maleje, gdy jest na przykład wysokie zabezpieczenie (np. hipoteka) lub przy znacznym udziale własnym.
Kolejna metoda analizowania to tak zwana analiza punktowa, metoda opiera się o przyznawanie punktów za poszczególne cechy wymienione wyżej. Bank ocenia najważniejsze cechy z własnej perspektywy i je sumuje. Powiedzmy 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów, gdy dochody są średnia a 0 gdy są niskie)
Jak można poprawić swoją zdolność kredytową?
Najlepszą metodą na polepszenie zdolności kredytowej oprócz wzrostu zarobków jest polepszenie naszej wiarygodności. Pomimo że teraz nie planujesz brać kredytu warto już się zastanowić nad zbudowaniem historii kredytowej.
Metody poprawiania wiarygodności w oczach banku:
Otwórz rachunek w banku, w którym planujesz wziąć kredyt. Bank prześledzi Twoje wpływy na konto, dowie się wysokości zarobków. Zobaczy, kto wypłaca Tobie wypłatę oraz jak systematycznie otrzymujesz wynagrodzenie za pracę.
kup kilka rzeczy na raty, mimo że możesz zakupić ja za gotówkę. Jeżeli chcesz kupić konkretny przedmiot poszukaj promocji 0%. Gdy już spłacisz kilka swoich zobowiązań będziesz miał konkretny argument przy staraniu się o kredyt i to wpłynie na Twoją wiarygodność. Będziesz w oczach banku osobą, która dotychczas bez problemu spłacała swoje zobowiązania.
Postaraj się o umowę na czas nieokreślony, bank zawsze wyżej ocenia wyżej niż osobę, która ma czas na umowę określony. Daje to również sygnał dla banku, że jesteś pracownikiem, z którym pracodawca wiąże nadzieję i przyszłość.
Mniej kart kredytowych znaczy lepiej, z perspektywy banku, każda karta kredytowa, którą posiadasz w portfelu obniża Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz już kartę kredytową musisz spłacać ją terminowo.
Co w sytuacji, gdy brakuje nam zdolności na zakup mieszkania?
Gdy mamy niewystarczającą zdolność kredytową uzyskanie kredytu na zakup mieszkania jest bardzo trudne, ale nie niemożliwe. Musisz zaproponować dodatkowe zabezpieczenia na poczet zaciągniętego kredytu. Możesz również postarać się o wkład własny lub poszukać wspólkredytobiorcy. Możesz również próbować polepszyć swoją zdolność kredytową poprzez wydłużenie okresu, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt.

Zdolność kredytowa jest to wskaźnik mówiący o możliwości spłaty zaciągniętego długu przez konkretny podmiot, w ustalonym czasie. Przed podpisaniem umowy kredytowej z podmiotami prowadzącymi działalność gospodarczą bank sprawdza ich zdolność poprzez na przykład czy podmiot terminowo wywiązuje się z zobowiązań wobec swoich kontrahentów.
Czemu zdolność kredytowa jest aż tak ważna?
Zdolność kredytowa określa czy jest możliwe abyśmy otrzymali kredyt i w jakiej wysokości, na przykład, jeżeli nie posiadamy historii kredytowej lub jest ona zła bank uzna nas za klienta mało wiarygodnego. W takiej sytuacji najprawdopodobniej nie otrzymamy kredytu. Jeżeli mamy dobrą historię kredytową i odpowiednie zarobki to bez problemu otrzymamy kredyt. Bank wówczas jest prawie pewny, że nie będzie problemu z terminową spłatą rat, jeszcze lepiej jest, jeżeli mamy wysokie zarobki rata kredytu jest niska w stosunku do naszych zarobków.
W jaki sposób jest badana nasza zdolność kredytowa?
Analiza kredytowa to część pracy, jaką wykonuję specjaliści bankowi w celu zbadania zdolności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców. Większość banków analizę kredytową robi w podobny sposób, ale sama przeprowadzona po niej ocena czy posiadamy zdolność kredytowa może już być bardzo różna w różnych bankach. Często ma miejsce taka sytuacja, że w jednym banku posiadamy zdolność kredytową na powiedzmy 20.000 zł a w drugim na 16.000 zł. To, że odmówi nam jeden bank wcale nie oznacza, że tak samo postąpią inne. Najczęściej stosowane metody przy prowadzeniu analizy to:
1. Analiza tak zwana ilościowa, bank ustala wysokość oraz stabilność uzyskiwanych przez nas dochodów. Do przeprowadzenia takiej analizy bank potrzebuje przedstawienia zaświadczeń.
2. Analiza jakościowa, jest dokonywana na podstawie cech kredytobiorcy, które mogą mieć wpływ na spłatę zaciągniętego kredytu. Cechy, jakie są analizowane to: stan cywilny, liczna osób będących na utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, staż pracy, formę zatrudnienia oraz kilka innych cech.
Kolejnym istotnym elementem jest historia mówiąca o tym jak układała się współpraca pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, jaką miał potencjalny kredytobiorca historię wpływów na rachunek, jak terminowo spłacał wcześniejsze zobowiązania oraz jakiej wielkości wkładem własnym dysponuje (przy kredytach inwestycyjnych lub na zakup nieruchomości) jak również, jakie zabezpieczenie proponuje oraz czy zabezpieczenia jest łatwo zbywalne