Jak co roku tak i teraz na początku roku obiecujemy sobie że wraz z nowym rokiem odmienimy swoje życie na lepsze i szczęśliwsze. Budujemy listę postanowień. Zamieśmy na niej postanowienie spłaty naszych długów. Zawsze jest tak, że pragniemy zakończyć jakiś rozdział życia i rozpocząć nowy. Noworoczne postanowienia powinny być dla nas mobilizacja do pracy zarówno nad nami jako ludźmi jak również w aspekcie zawodowym. Na pierwszym miejscu listy powinny się znaleźć rzeczy, które najbardziej zaprzątają nam głowę. Niestety dla coraz większej ilości Polaków oznacza to zobowiązania finansowe. Okres noworoczno-świąteczny dla wielu Polaków oznacza zaciąganie nowych zobowiązań finansowych. W gorączce zakupów często dajemy się skusić ciekawym ofertą kredytowym nie zastanawiając się i nie analizując, jakie konsekwencje będzie to za sobą niosło.

Efekt zazwyczaj jest taki, że mija gorączka a my musimy spłacać zaciągnięte kredyty, co niestety jest przykre, ale często przekracza nasze obecne możliwości finansowe. Można tego uniknąć, ale trzeba pewnej metody. Kluczem do sukcesów na tej niwie jest dobre zaplanowanie wydatków. Pierwsza złota metoda, jeżeli chcesz pozbyć się długów przestań je tworzyć. Jak tego dokonać, przedstawiamy kilka rad, które mogą pomóc przed wpadnięciem w sidła pętli kredytowej.

Po pierwsze: Zaplanuj rozsądnie swoje przyszłe wydatki. Czasem się tak zdarza, że jesteśmy kuszeni przez rewelacyjne akcje promocyjne zwłaszcza w okresie świąt, kuszeni również jesteśmy przecenami czy promocjami. Pomimo że niespecjalnie potrzebujemy tego przedmiotu decydujemy się na zakup. Zawsze powinniśmy się zastanowić nad tym, co wkładamy do koszyka. W takich sytuacjach zdarza się, że wydajemy wszystko na niepotrzebne zakupy i brakuje nam pieniędzy na uregulowanie bieżących płatności.

Krok drugi – korzystaj z karty kredytowej z rozmysłem. Zaciąganie debetu na karcie jest łatwe i przyjemne, czasem nawet się opłaca, ale nie możemy zapomnieć o tym ze te pieniądze trzeba oddać. Dokonując zakupów przy użyciu karty kredytowej, zapamiętajmy już ile wydaliśmy w bieżącym miesiącu i na jaki wpływ możemy liczyć. Takie kalkulowanie ochroni nas przed sytuację, że wydaliśmy więcej niż może wpłynąć nam z wypłaty. Psychologowie doradzają, że jeżeli tylko jest to możliwe żebyśmy płacili gotówką, którą wcześniej wypłacimy z bankomatu.

Te święta nie upłynęły pod znakiem zaciąganych kredytów na zakup prezentów czy też karpia. Te święta Polacy urządzali za pieniądze własne a nie z banku. Narodowy Bank Polski opublikował dane, z których wynika, że indywidualni klienci pożyczyli w bankach aż sześciokrotnie mniej niż przed rokiem o tej samej porze. Taka sytuacja nie była notowana u nas już od wielu lat, klienci dołożyli tylko 0,5 mld zł. do puli kredytów spłacanych. Ostatnio tak „słaby” wynik był w roku 2005. Jak bardzo to święta różniły się od tych z 2008 roku pokażemy na danych: W roku 2009 kredyty konsumpcyjne zostały udzielone na kwotę 480 mln zł a w roku 2008 aż o 2,6 mld. zł, zadłużenie na kartach kredytowych wzrosło o 220 mln. złotych a roku 2008 o 500 mln. Równocześnie debety w kontach bankowych zmalały. Było to spowodowane w dużym stopniu niechęcią do udzielania pożyczek przez banki.

W porównaniu z rokiem 2008 było bardzo mało ofert pożyczek skierowanych specjalnie do klientów zaciągających pożyczki na święta. W mediach można było zauważyć wręcz odwrotną kampanię nawołującą do składania depozytów w bankach, oprócz korzystnego oprocentowania można było wygrać gotówkę czy samochody.

Wiele banków skupiało się na tym, aby odbić sobie straty i wylizać rany po ostatnio udzielonych złych kredytach a nie na udzielaniu i szukaniu nowych osób potrzebujących lub chcących uzyskać pożyczkę z banku. Banki nie pożyczały pieniędzy, ponieważ ostatni pożyczone klienci oddawali z bardzo dużym opóźnieniem i trudem. To nie jest tak, że banki postanowiły w grudniu 2009 roku nie pożyczyć ani złotówki przeciętnemu Polakowi. Owszem pożyczały, ale były to głównie były to kredyty na cele zakupu nieruchomości. Portfel takich kredytów powiększył się w stosunku do listopada o 3,3 mld. Złotych. Dodatkowo dobry czas na granie na giełdzie dzięki hossie spowodował, że znowu popularne były kredyty na papiery wartościowe.

Rok 2005 był rokiem najgorszej sprzedaży nowych aut od 12 lat. Według danych zebranych przez firmę Samar, która zajmuje się monitorowaniem rynku samochodowego, sprzedaż nowych aut była o blisko 30% niższa niż w roku 2004. Taka sytuacja zmusiła dealerów do coraz agresywniejszych metod sprzedaży, licznych promocji, rabatów a także kredytów 0%. W celu zachęcenia nowych klientów muszą dokładać coraz lepsze elementy wyposażenia, których nie ma w standardzie. Jednym słowem muszą zrobić wszystko, aby nakłonić klienta do zakupu właśnie ich samochodu. Sprzedaż samochodów zarówno nowych jak i używanych zdecydowanie wspierają banki, bardzo chętnie oferują kredyt na samochód na preferencyjnych warunkach i to nie tylko na nowe, ale również auta używane.

Jak wybierać kredyt? Czym się kierować? Na co zwrócić uwagę? Kredyt w złotówkach czy w walucie?

Zaczynamy się starać o kredyt, od czego mamy zacząć?

1. Odwiedź swój bank lub jego stronę internetową, tam dowiemy się czy są może jakieś specjalne promocje na kredyt dla posiadaczy rachunków.

2. Określ swoje możliwości finansowe i ile pieniędzy chcesz przeznaczyć na wkład własny. Pamiętaj, że im wyższy jest wkład własny tym lepsze otrzymasz warunki kredytu, niższą prowizję i niższe oprocentowanie.

3. Poproś o symulację, ewentualnie możesz ją wykonać samemu na stronie banku. Policz sobie ile weźmiesz teraz kredytu a ile będziesz musiał oddać. Często jest to podane przy symulacji kredytowej, ale jeżeli nie ma wystarczy, że przemnożysz wysokość raty razy ilość rat, odejmiesz od tego zaciągnięty kredyt i otrzymasz koszt tego zobowiązania. Zazwyczaj kwota do spłacenia jest jeszcze wyższa, bo w takim wyliczeniu nie jest uwzględniona powiedzmy prowizja banku. Prowizja potrafi być znacznym kosztem i sięgać kilku procent.

4. Sprawdź czy ubezpieczenie samochodu oraz prowizję od udzielonego kredytu można wliczyć w ratę, jeżeli nie ma takiej możliwości musisz się naszykować na wydatek rzędu kilkuset lub nawet kilku tysięcy złotych płatnych gotówką. Te koszty musisz ponieść zanim zdążysz ruszyć swoim nowym samochodem.

Banki mają specjalne preferencyjne oferty dla swoich klientów jak i na wybrane marki samochodowe, warto o tym pamiętać.

Szukając atrakcyjnej oferty kredytu zapewne spotkamy się z sytuację, że bank dzieli klientów na „swoich” i „obcych”

Ryzyko banku jest tym większe im dłuższy jest okres kredytowania oraz im kwota udzielonego kredytu jest wyższa, odwrotnie ryzyko banku maleje, gdy jest na przykład wysokie zabezpieczenie (np. hipoteka) lub przy znacznym udziale własnym.
Kolejna metoda analizowania to tak zwana analiza punktowa, metoda opiera się o przyznawanie punktów za poszczególne cechy wymienione wyżej. Bank ocenia najważniejsze cechy z własnej perspektywy i je sumuje. Powiedzmy 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów, gdy dochody są średnia a 0 gdy są niskie)
Jak można poprawić swoją zdolność kredytową?
Najlepszą metodą na polepszenie zdolności kredytowej oprócz wzrostu zarobków jest polepszenie naszej wiarygodności. Pomimo że teraz nie planujesz brać kredytu warto już się zastanowić nad zbudowaniem historii kredytowej.
Metody poprawiania wiarygodności w oczach banku:
Otwórz rachunek w banku, w którym planujesz wziąć kredyt. Bank prześledzi Twoje wpływy na konto, dowie się wysokości zarobków. Zobaczy, kto wypłaca Tobie wypłatę oraz jak systematycznie otrzymujesz wynagrodzenie za pracę.
kup kilka rzeczy na raty, mimo że możesz zakupić ja za gotówkę. Jeżeli chcesz kupić konkretny przedmiot poszukaj promocji 0%. Gdy już spłacisz kilka swoich zobowiązań będziesz miał konkretny argument przy staraniu się o kredyt i to wpłynie na Twoją wiarygodność. Będziesz w oczach banku osobą, która dotychczas bez problemu spłacała swoje zobowiązania.
Postaraj się o umowę na czas nieokreślony, bank zawsze wyżej ocenia wyżej niż osobę, która ma czas na umowę określony. Daje to również sygnał dla banku, że jesteś pracownikiem, z którym pracodawca wiąże nadzieję i przyszłość.
Mniej kart kredytowych znaczy lepiej, z perspektywy banku, każda karta kredytowa, którą posiadasz w portfelu obniża Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz już kartę kredytową musisz spłacać ją terminowo.
Co w sytuacji, gdy brakuje nam zdolności na zakup mieszkania?
Gdy mamy niewystarczającą zdolność kredytową uzyskanie kredytu na zakup mieszkania jest bardzo trudne, ale nie niemożliwe. Musisz zaproponować dodatkowe zabezpieczenia na poczet zaciągniętego kredytu. Możesz również postarać się o wkład własny lub poszukać wspólkredytobiorcy. Możesz również próbować polepszyć swoją zdolność kredytową poprzez wydłużenie okresu, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt.