Przypomnijmy sobie sytuację, jaka miała miejsce całkiem niedawno, większość światowych walut traciła na wartości w stosunku do złotego i ich notowania były rekordowo niskie. W tym czasie ludzie zaciągali potężne kredyty denominowane w walutach, na dzień dzisiejszy mają zdecydowanie większe zadłużenie niż przed kryzysem. Dług urósł kolosalnie. Stąd też jest tak ważne żeby każdy potencjalny kredytobiorca pamiętał o tej bardzo niebezpiecznej możliwości znaczącego wzrostu cen walut i osłabienia się złotego. Nie dajmy się nabrać na kampanie reklamowe mówiące o bardzo niskim oprocentowaniu, bo to tylko część prawdy.
Jak wpłynął kryzys na różnicę kursowe?
W momencie, gdy nasza rodzima waluta się umacniała raty były równoważone przez banki za pomocą spread walutowego, wręcz nawet z nawiązką, raty nam malały. Sytuacja zmieniła się diametralnie, gdy złotówka zaczęła tracić na wartości, odczuliśmy duży wzrostu spread. Wzrostu spreadu dla kredytobiorców jest pochodną zawirowań na światowych rynkach i kryzysu gospodarczego. Mówi się o tym, że poprzez podnoszenie różnic kursowych banki rekompensują sobie straty spowodowane finansowaniem nieruchomości w obcych walutach. Koszt różnicy walutowej ma bardzo duże znaczenie dla osób, które planują przewalutować swój kredyt denominowany w walucie na złotówki. Większość banków traktuje przewalutowanie jako wcześniejszą spłatę, powoduje to wzrost wartości zaciągniętego kredytu często nawet o kilkadziesiąt tysięcy. Bierze się to stąd, że kredyty zaciągane na przykład we frankach są brane na duże kwoty. Na zakończenie jeszcze muszę jeszcze napisać, że przez najbliższych kilka lata raczej nie możemy liczyć na tanie kredyty hipoteczne. Podstawowym czynnikiem na to wpływającym jest wzrost kosztów pozyskania pieniędzy na rynku między bankowym, głównie to nieufność banków zarówno do innych banków jak i klientów. W efekcie ta nieufność doprowadziła do podniesienia stóp procentowych oraz podniesienia marż. Takie podwyżki dotknęły zarówno kredyty w naszej rodzimej walucie jak również to, które denominowaliśmy w walutach obcych. Co gorsze podwyżka dotknęła też osoby, które już miały i spłacały kredyt. Dla osób starających się o kredyt bardzo odczuwalne, będą podwyżki prowizji i marż bankowych. Najtrudniej obecnie z otrzymaniem kredytu będą miały osoby z niskim wkładem własnym i dodatkowo próbujące zaciągnąć kredyt w walucie.

Ryzyko banku jest tym większe im dłuższy jest okres kredytowania oraz im kwota udzielonego kredytu jest wyższa, odwrotnie ryzyko banku maleje, gdy jest na przykład wysokie zabezpieczenie (np. hipoteka) lub przy znacznym udziale własnym.
Kolejna metoda analizowania to tak zwana analiza punktowa, metoda opiera się o przyznawanie punktów za poszczególne cechy wymienione wyżej. Bank ocenia najważniejsze cechy z własnej perspektywy i je sumuje. Powiedzmy 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów, gdy dochody są średnia a 0 gdy są niskie)
Jak można poprawić swoją zdolność kredytową?
Najlepszą metodą na polepszenie zdolności kredytowej oprócz wzrostu zarobków jest polepszenie naszej wiarygodności. Pomimo że teraz nie planujesz brać kredytu warto już się zastanowić nad zbudowaniem historii kredytowej.
Metody poprawiania wiarygodności w oczach banku:
Otwórz rachunek w banku, w którym planujesz wziąć kredyt. Bank prześledzi Twoje wpływy na konto, dowie się wysokości zarobków. Zobaczy, kto wypłaca Tobie wypłatę oraz jak systematycznie otrzymujesz wynagrodzenie za pracę.
kup kilka rzeczy na raty, mimo że możesz zakupić ja za gotówkę. Jeżeli chcesz kupić konkretny przedmiot poszukaj promocji 0%. Gdy już spłacisz kilka swoich zobowiązań będziesz miał konkretny argument przy staraniu się o kredyt i to wpłynie na Twoją wiarygodność. Będziesz w oczach banku osobą, która dotychczas bez problemu spłacała swoje zobowiązania.
Postaraj się o umowę na czas nieokreślony, bank zawsze wyżej ocenia wyżej niż osobę, która ma czas na umowę określony. Daje to również sygnał dla banku, że jesteś pracownikiem, z którym pracodawca wiąże nadzieję i przyszłość.
Mniej kart kredytowych znaczy lepiej, z perspektywy banku, każda karta kredytowa, którą posiadasz w portfelu obniża Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz już kartę kredytową musisz spłacać ją terminowo.
Co w sytuacji, gdy brakuje nam zdolności na zakup mieszkania?
Gdy mamy niewystarczającą zdolność kredytową uzyskanie kredytu na zakup mieszkania jest bardzo trudne, ale nie niemożliwe. Musisz zaproponować dodatkowe zabezpieczenia na poczet zaciągniętego kredytu. Możesz również postarać się o wkład własny lub poszukać wspólkredytobiorcy. Możesz również próbować polepszyć swoją zdolność kredytową poprzez wydłużenie okresu, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt.